Эдуард Байков. Чистота - залог кредита?

ЧИСТОТА – ЗАЛОГ… КРЕДИТА?

(«Предприниматель Башкортостана», № 04 (114), 21.03.08)

 

 

Одной из важнейших задач сегодняшней экологической практики и важных факторов экономического использования экологии как науки являются задачи снижения методами экологической экспертизы рисков кредитных и страховых организаций. Этот тип задач, решаемых с помощью почвенно-экологической оценки и экспертизы, пока еще находится в РФ в зачаточном состоянии, и, по сути, – в стадии проработки. Вместе с тем, первые шаги в данном направлении уже делаются.

Экологическая чистота залога земли, земельного участка, здания, оборудования и иных залоговых активов выступают важным фактором обеспечения ликвидности залогов. Ловкачи стремятся направить под залог для получения больших кредитов всё – от радиоактивного станочного парка до протравленных ядохимикатами частных угодий. В итоге кредитор остается без денег и без возможности компенсировать свои затраты сбытом залога. Неликвидность залогов в экономике практически равна их отсутствию...

По оценке специалистов, Россия занимает 105-е место в мире по качеству жизни. Если в 1989 году экологическая безопасность в стране стояла на третьем месте, то в 2004 году она оказалась на 18-м месте. Потре­бительские риски не снижаются, а возрастают.

По данным аналитиков, в производстве пищевых продуктов ныне разрешено использовать свыше 500 синтетических добавок. Посевы генномодифицированных растений в мире приближаются к 60 млн гектаров. Как всё это со временем отразится на здоровье человека, пока ответа нет. И тем более нет ответа на вопрос, что будут делать с экологической грязью те, кто наивно принял её в качестве обеспечения кредита...

Наиболее перспективными для решения экологической кредитной экспертизы (явления, у которого в Башкортостане большое будущее) являются вопросы снижения рисков залоговой стоимости земельного участка по почвенно-экологическим условиям, определение технологических требований, которые следует предъявлять залогодателю для сохранения эксплуатационных качеств почв данного земельного участка.

Также важной стороной экологической кредитной экспертизы выступают методики расчета страхового вознаграждения страховщика или кредитора в зависимости от почвенно-экологических условий, длительности периода страхования или кредитования, соблюдения или нарушения технологических требований к эксплуатации почв земельного участка.

Основой работы эколого-кредитной экспертизы выступают перечень и стоимость работ по восстановлению эксплуатационных качеств почв. Не только на поставленные, но и на многие другие вопросы почвенно-экологическая экспертиза способна дать ответ после соответствующего изучения объектов и технологий их эксплуатации.

 

Паспортизация земельных участков

 

Элементы почвенно-экологической паспортизации земельных участков в нашей республике уже сейчас присутствуют на практике. Так, предприятиям Башкортостана рекомендуется иметь экологический паспорт, в котором находят отражение и параметры состояния почв, которые позволяют следить (проводить мониторинг) за соблюдением экологического законодательства тем или иным предприятием.

Не только у нас, но и в ряде других экономически развитых регионов (например в Московской области) планируется в перспективе введение «паспортов почвенного плодородия». В ряде случаев важным документом, создаваемым на рекомендательной или добровольной основе, может служить санитарный паспорт почв.

Во всех перечисленных случаях информация, содержащаяся в об­новляемых на регулярной основе «паспортах», отражающих почвенно-экологическое состояние земельного участка, позволит кредитору предпринимать оперативные профилактические меры по снижению уровня риска экологической опасности, риска понижения залоговой стоимости, корректировать методы использования почвенных ресурсов.

 

Из одних категорий в другие

 

Данное направление приобрело особую актуальность в последние несколько лет в связи с принятием Земельного кодекса и Федерального закона РФ от 21 декабря 2004 года № 172-ФЗ «О переводе земель или земельных участков из одной категории в другую».

Согласно законодательству РФ, перевод земель из категории сель­скохозяйственных в другие допускается лишь в исключительных случаях, поскольку фонд земель этой категории в силу разнообразных причин постоянно сокращается. Выше мы уже кратко касались данного вопроса.

Здесь же хотелось бы заметить, что при проведении почвенно-экологической оценки земельного участка, планируемого к переводу из земель сельхозназначения в другие земли, одновременно с решением прямого вопроса об определении уровня пригодности для сельскохозяйственного производства решается также и ряд косвенных задач, дающих информацию для определения порядка дальнейшей эксплуатации данного земельного участка. А именно: частично проводится санитарная оценка, частично предоставляется информация об экологическом состоянии, которая может быть использована в дальнейшем при кредитовании, уточняется исходная информация для уточнения кадастровой стоимости, расчета потерь сельскохозяйственного производства в соответствии с ре­альной ситуацией (особенно в случаях естественной потери плодородия со временем или деградации), дается оценка прямого и обратного влияния данного участка (почвенно-геохимических и экологических взаимосвязей) на сопредельные территории при планируемом виде использования, а также даются рекомендации по оптимизации эксплуатации почвенных ресурсов, нарушаемых или отторгаемых при осуществлении проектов на выводимых землях (создание рекреационных зон, оптимизация дренажных систем, утилизация плодородного слоя, рекультивационные проекты и т. п.).

Всё это имеет прямое значение для залоговой ценности не только земли, но и находящегося на ней движимого и недвижимого имущества.

Важно отметить при этом, что экспертное заключение о непригодности земельных участков для сельскохозяйственного использования может выдаваться только в следующих случаях:

– природно-обусловленная низкая продуктивность почв;

– значительная степень деградации почв и объективная невозможность их окультуривания и рекультивации для целей сельхозпроизводства в складывающихся социально-экономических условиях;

– ограничения на использование в сельском хозяйстве по экологическим и санитарным показателям;

– экологические выгоды и экологическая обоснованность и целесо­образность использования земельных участков в других целях;

– социальные выгоды и социальная обоснованность и целесообразность использования земельных участков в других целях;

– существенно большая экономическая эффективность предполагаемого использования конкретного земельного участка.

Экспертное заключение о непригодности земельных участков для сельскохозяйственного использования не выдается в случаях:

– высокой устойчивой продуктивности или высокого естественного плодородия почв и экосистем;

– обоснованной объективной возможности восстановления де­градированных земель и поддержания уровня их плодородия в складывающихся социально-экономических условиях (при наличии таких альтернатив);

– низкой или меньшей экономической эффективности предполагаемого использования конкретного земельного участка;

– экологического ущерба от предполагаемого использования конкретного земельного участка;

– социальных издержек от предполагаемого использования конкретного земельного участка;

– нарушения базовых элементов историко-культурного ландшафта региона и его рекреационного потенциала.

 

Экспертиза проектной документации

 

В целом почвенно-экологическая экспертиза проектной документации сводится к выявлению просчетов кредитной организации, принимающей залог. Традиционно просчеты связаны с недостаточным учетом почвенно-экологических параметров и выявлению технологических и экологических рисков, а также возможных экономических издержек, связанных с возникно­вением этих рисков.

Вместе с тем, как показывает наш опыт, разные проекты имеют разную степень проработанности «почвенного» блока. Так, например, инженерно-мелиоративные проекты в значительной степени учитывают почвенные свойства, и основные просчеты, как правило, связаны с недоучетом почвенных режимов и «запуском» новых почвенных процессов уже на этапе эксплуатации мелиоративных систем.

Строительные же проекты содержат раздел по охране окружающей среды, однако почвенный блок в них прописан очень схематично, поскольку регламентов для проведения почвенно-изыскательских работ при осуществлении процедур ОВОС не существует. Именно здесь кроются разнообразные ошибки, в первую очередь связанные с проектированием ливнестоков, созданием дренажных систем и разработкой мероприятий по благоустройству и рекультивации.

Сельскохозяйственные проекты (проектирование севооборотов, границ полей и т. п.), как правило, учитывают только агрохимическое и агротехническое состояние почв и отчасти – их мелиоративное состояние, но не берут в расчет совокупности текущих почвообразовательных процессов, риска изменения их направления и совокупности. Всё это может очень остро и негативно сказаться на качестве залога.

 

О формировании культуры экологически чистого залога

 

В стране практика контроля за экологически безопасными залогами для кредитных организаций развивается крайне медленно, хотя уже сегодня есть признаки коммерческого интереса к ним в Уфе и других городах Башкортостана, в банковской среде и даже в среде кредитных кооперативов. Учитывая, что на отработку технологий и развитие этого направления необходимо время, данная постановка вопроса не только актуальна, но и своевременна.

Одно из главных препятствий на пути решения этих проблем – несо­вершенство и противоречивость нормативно-правовой базы (наличие более 500 законодательных актов). Закон об экологической безопасности, принятый Государственной Думой еще шесть лет назад, до сих пор не действует. Нет базовых законодательных актов, которые могли бы существенно повлиять на экологическую безопасность. Отсутствуют официально утвержденные требования экологической безопасности по различным направлениям хозяйственной деятельности. Соответственно, и экологическая оценка при кредитовании того или иного проекта затруднена.

В конце 2002 года был принят Федеральный закон «О техническом регулировании», принципиально меняющий старый порядок стандартизации, сертификации и надзора за качеством продукции. Но этот закон не решает проблему законодательного обеспечения производства и реализации, а также сдачи в залог банку или иной кредитной организации экологически безопасной продукции.

Необходима гармонизация экологических стандартов со стандартами основных целевых кредитных рынков. Разрабатываемый общий технический регламент об экологической безопасности концептуально пересматривает взгляд на ее обеспечение и задает систему правоотношений в области обязательных требований по экологической безопасности.

С этим трудно поспорить. Будущее, возможность дальнейшей жизни и процветания человечества, в том числе и кредитных организаций, конечно, зависят от того, насколько сможет сложиться гармония его взаимоотношений с окружающей средой; в частности – насколько эффективно человечество сможет подойти к решению существующих экологических проблем.

Возникновение этих проблем лежит в существующем конфликте, противоречии между стремлением кредитуемой стороны к удовлетворению своих потребностей, которое проявляется в развитии тех или иных сфер производства и потребления, и возникающим в результате негативным взаимодействием этого стремления на окружающую среду – чрезмерном потреблении ее ресурсов, ее загрязнении. Кредит проедается, а залог оказывается «несъедобным».

Внимание органов власти сосредоточено в основном на определении зон экологического бедствия и районов экологических катастроф, а предпринимателям нужны чистые территории, чтобы с гордостью писать на этикетках своих товаров: «Произведено в экологически чистом районе». Вы­явлением экологически чистых территорий у нас занимаются только общественные организации.

Теперь вообразите ситуацию, когда речь идет о крупном кредитовании проекта, претендующего на экологическую чистоту и закладывающего её в стоимость, а решение кредитная организация должна принимать на основании мнения... общественных организаций!

Уже сегодня с претензией на «оплату чистоты» на кредитные линии претендуют сотни предприятий, представители науки, министерств, ведомств и общественных организаций. Ими представлено под залог большое количество того ликвида, который они сами называют «высококачественной натуральной продукцией, произведенной без использования химических и синтетических веществ (красителей, ароматизаторов, стабилизаторов и т. д.), химических консервантов и антиоксидантов».

Сегодня уже рекомендовано (общественными организациями!) населению около 1 тыс. видов товаров, отвечающих экологическим требованиям, в том числе на международном уровне. Развертывается система реализации товаров, входящих в общественный, т. е. необязательный реестр производителей натуральной и безопасной продукции, отвечающей экологическим требованиям.

В 2001 году создан Союз производителей и поставщиков экологически чистой (натуральной) и безопасной продукции (СП ЭЧП), который координирует и систематизирует всю работу по выполнению программы формирования и продвижения экологически безопасной продукции, технологий, производств и услуг на рынках России и других стран.

Как показывают результаты нашей работы, экологические соображения становятся все более важным фактором решения по кредитованию бизнеса. Есть возможности для его существенного расширения и обучения персонала кредитных организаций продвижению экологической составляющей кредитования.

Помимо преодоления проблем с залоговой ликвидностью данная практика призвана содействовать экономическому подъему, в частности: сохранению и улучшению экологически благоприятных территорий, эффективности размещения и развития экономического комплекса, повышению спроса на продукцию сельскохозяйственного производства, спроса на рекреационные услуги, улучшению качества жизни населения, организации производства на основе внедрения лучших существующих технологий, имеющих природоохранный эффект; экологизации производств, повышению конкурентоспособности; снижению платежей и штрафов за пре­вышение установленных нормативов природопользования, выпуску натуральной и безопасной продукции, в том числе продуктов питания и быта, продвижению на российский и зарубежный рынки товаров, производимых предприятиями региона, с использованием в рекламе брендов «Экологически чистый район», «Экологически безопасная продукция», развитию туризма в экологически чистые районы, экологическому воспитанию и т. д.

 

Принципы подхода

 

Для кредитных организаций необходимо особенно четко взять в расчет, что на базе Международного экологического фонда функционирует орган сертификации «Международный экологический фонд» (ОС «МЭФ»), аккредитованный в Системе обязательной сертификации по экологическим требованиям РОСС.RU.001.01.ЭТОО, который проводит экологическую сертификацию: объектов, подлежащих обязательной сертификации или декларированию соответствия; объектов, подлежащих добровольной экологической сертификации (продукция, системы экологического менеджмента организаций по ИСО 14001).

Согласно «Правилам применения знака соответствия Системы экологической сертификации РОСС.RU.001.01.ЭТОО и экологической маркировки в ОС МЭФ», держатели экологических сертификатов соот­ветствия и деклараций о соответствии, выданных (зарегистрированных) ОС МЭФ, имеют право маркировать свою продукцию и сопроводительную документацию экологическим знаком соответствия и экологической маркировкой; рекламировать в средствах массовой информации свою продукцию как экологически безопасную. Базовой экомаркировкой является графическое изображение товарного знака, зарегистрированного Роспатен­том (Свидетельство № 196553), с надписью по окружности «Экологический сертификат соответствия» или «Экологическая декларация о соответствии».

ОС МЭФ проводит экологическую сертификацию и декларирование соответствия продукции на соответствие наиболее жестким из известных экологических требований нормативных документов, в том числе – международных стандартов ИСО и МЭК, правил ЕЭК ООН, директив ЕС, евронорм, национальных стандартов, введенных в установленном порядке.

Таким образом, экологический сертификат и экологическая декларация о соответствии ОС МЭФ являются документами, предоставляющими право: декларировать мировой уровень объекта подтверждения; устанавливать поощрительные цены и надбавки на свою продукцию как экологически безопасную и натуральную; устанавливать налоговые, кредитные, страховые и иные льготы при внедрении малоотходных технологий и производств, использовании вторичных ресурсов; применять экологическую маркировку своей продукции в соответствии с требованиями международных стандартов ИСО 14020, 14021, 14024 и 14025; рекламировать свою продукцию как экологически безопасную и/или натуральную в средствах массовой информации.

Экологический сертификат и экологическая декларация способствуют увеличению продаж продукции на зарубежных рынках и расширению привлечения кредитных ресурсов.

Возрождение России связано в первую очередь с возрастанием и развитием среднего класса предпринимателей с высоким профес­сионализмом и ответственностью – новой деловой интеллигенции, главной движущей силы рыночной экономики. Это они создадут рынок с преобладающим производством экологических товаров, развитием движения за экологическую чистоту территорий.

Для этого создан механизм формирования рынка экологической продукции и выявления экологически чистых территории, а также, в дополнение к системе жесткого контроля за качеством окружающей среды, поощрительная система отбора и продвижения предприятий «чистого» бизнеса и наиболее экологически благоприятных территорий страны. При всей необходимости запретов и санкций только сила примера, не идеологизированного, как это было раньше, может вдохновить на производство продукции и работ высочайшего качества и мирового уровня. Очевидно, из этого начала разовьется наша национальная идея.

 

Общие положения

 

Капитал, направление которого в ту или иную область всегда оп­ределяется выгодой, будет вращаться в сфере производства и торговли средствами индивидуальной экологической защиты до тех пор, пока для него не обозначится еще более выгодная сфера. Эффективное государственное регулирование должно направить поток инвестиций на деятельность по очищению и улучшению окружающей среды, то есть на изменение к лучшему самой экологической ситуации. Этому может способствовать предлагаемая стратегия разрешения экологических проблем через развитие экологической составляющей кредитования.

Таким образом, обобщая можно сказать, что гарантией того, что предлагаемый механизм способен привести к глобальному улучшению экологической ситуации, является то, что успешность функционирования и процветания входящих в него структур зависит не от того, насколько все более необходимо защищаться от негативных последствий производственно-хозяйственной деятельности. Предлагаемый механизм направлен на то, чтобы не создать почву для таких «вторичных» экологических действий, а также на то, чтобы объединить экономические, социальные и экологические интересы разнообразных слоев и кругов и направить их на безграничную деятельность по очищению окружающей среды, создав тем самым гармоничные условия сосуществования природы и общества.

 

Справка

 

Вопросы экологичности структуры залогового обеспечения обсуждались в России только однажды и уже давно: 5 мая 2005 г. состоялось заседание Научно-экспертного совета при Председателе Совета Федерации под председательством С. М. Миронова, посвященное качеству жизни и экологической безопасности в регионах России. Резолюция заседания направлена Советом Федерации в Правительство для принятия мер.

В ней, в частности, содержалось важное для региона предложение: «руководителям субъектов Федерации – принимать участие в формировании рынка экологически безопасной продукции, в выявлении экологически наиболее благоприятных районов, повышающих интерес населения к решению экологических проблем. С этой целью рекомендовать администрациям районов и предприятиям участвовать на выставках и конкурсах «Экологически безопасная продукция» и «Экологически чистые территории», а также обеспечивать экологическую сертификацию продукции и сертификацию систем экологического менеджмента своих предприятий с учетом положений международного стандарта ИСО 14001–2004».

 

История вопроса

 

В своей книге «Экологическая экспертиза» К. Асташов отмечает, что, хотя в СССР понятие «природоохранная деятельность» было всегда, собственно принципы особой, отдельной экологической экспертизы введены были в практику только Постановлением ЦК КПСС и Совета министров СССР от 7 января 1988 г. Это создало условия для формирования рынка полноценной экологической экспертизы проектов, предпроектной доку­ментации, программ, изделий, материалов, сырья, продукции, стандартов и иных веществ, решений требованиям экологической безопасности и охраны окружающей среды.

Была введена впервые и советская экологическая маркировка. Первоначально такая маркировка ставилась на бройлерных цыплят, выращенных в экологически чистых условиях, без применения генетически измененного корма и искусственных компонентов. Однако были все условия для расширения её применения на сбытовых рынках СССР и позже – СНГ.

Также разрабатывались методики измерения негативного воздействия того или иного хозяйствующего субъекта на окружающую среду, т. е. определение вероятности экологически вредных воздействий и возможных их социальных, экономических и экологических последствий.

Однако 90-е годы с их смутными реформами существенно за­блокировали практику подлинной экономико-экологической экспертизы. Сегодня важная роль отводится созданию и развитию научно-производственных, научно-внедренческих предприятий экологического профиля, предлагающих такие услуги, как экологический аудит.

Существующий механизм разрешения этого противоречия сводится к трем основным формам:

– воспитательно-убеждающая (делать то, что полезно для окружающей среды, во что бы это не стало);

– запретительно-штрафная и ограничивающая (экономические санкции, плата за загрязнение, ПДК);

– так называемая «экономическая» – это, во-первых, система льгот и кредитов на природоохранную деятельность; во-вторых, все шире распространяющийся «принцип выгодности», то есть повышение конкурентоспособности за счет лучших экологических свойств продукции (включение в цену, этикирование, лицензирование).

 

© Эдуард Байков, текст, 2008

© Книжный ларёк, публикация, 2015